互联网理财平台哪家好，互联网理财哪个平台靠谱？-营销圈

再过几天2018年就要结束了，而接下来的40多天里，我们将会迎接2019年元旦、春节和元宵。

光阴易逝，转眼已到年底，马上就要过年了。

昨天，有位投友问了跟投君一个很现实的问题：“距离春节还有一个多月了，P2P究竟该不该投？”

对于这个问题，应该有不少投友都有疑惑，所以今晚就拿出来和大家一起分享下。

P2P还是可以投的，但期望收益率不要太高

7月雷潮以来，行业信心严重不足，部分平台纷纷以加息、返利活动吸引资金，降低平台流动性风险。

几个月下来，部分平台的流动性危机得到缓解。

当然也有部分反应缓慢或者误判形势的平台，目前还深陷流动性危机。

跟投君预计这些平台要等到过完年才有机会缓解流动性危机，希望还在车上的出借人最后都能顺利下车。

如今，P2P行业的二八效应非常明显，对于部分胆子比较小的投资人而言，首选的肯定就是这些头部平台或者TOP10平台。

在跟投君看来，目前真正算得上是头部平台的，可能也就10-12家。

坦白而言，这10-12家平台的安全性确实没话说，只要不遇到重大的政策性风险，稳妥过个年，几乎是不担心的。

当然，也有不少投友会吐槽：“这些头部平台的安全性当然没有问题，但问题在于利息太低了。”

鱼和熊掌，不可兼得。

安全性高的平台，有更好的品牌能力和获客能力。

所以，平台的利息，长期来看，是由供求关系决定，短期由流动性和运营决定。

何谓“头部平台”，没有权威的标准，但有考察特征

什么样的平台才能算得上是头部平台呢？

目前，行业还没权威的标准，来判定哪家平台才能算是头部平台。

但是，评判的因素跑不出这五大因素：规模，资产，风控水平，股东实力，合规性。

1.规模要足够大

之前，跟投君曾经看过一篇文章，在文章里面，作者提出一个观点：头部平台的待收规模至少在100亿以上。

对于这样的观点，跟投君还是认同的。在上面也提到，安全性高的平台，有更好的品牌能力和获客能力，自然就有更多人想投资，待收规模自然会水涨船高。

目前平台的待收规模超过100亿的平台，跟投君估摸全行业大概有25家左右，而跟投君心目中认可的10家头部平台大部分都在这25家平台里面。

所以，对于这个观点还是认同的。

安全性高的平台，有更好的品牌能力和获客能力，待收规模不会太小。

但并不是说待收规模越大的平台，安全性就越高，两者没有必然的联系，在已雷平台里面，也有少数待收庞大的平台。

2.自营业务为主，资产真实

底层资产的真实性，可以说是整个P2P平台最核心的基础。

如果底层资产的真实性出现问题，就像是一座大厦的根基出现问题，甚至可以说这个平台连P2P平台都算不上，挂羊头卖狗肉。

资产真实，不仅是头部平台的特征，更是所有真正P2P平台的最基础特征。

另外，对于头部平台的资产端，跟投君还建议考察业务是否属于自营。

在之前的文章里，跟投的其他专家都已经提过，资产端从业务模式来说，可以分为外接资产和自营业务。

从本质来说，两种业务模式没有好坏之分，各有优势，也各有劣势。

但长期来看，自营业务的盈利空间更大，更有利于平台的长期发展，发展规模越大，资产端自营的优势就会凸显出来。

因此，对于头部平台来说，规模庞大，资产自营更有利于平稳发展。

3.股东实力，兜底实力很强

所谓的兜底实力，就是发生逾期和坏账过大等风险事件，平台是否有能力和资金进行兜底。

杠杆越小的平台，兜底能力越强，平台待收/平台自有资金=平台杠杠。

在这里说一些题外话，其实跟投君发现有些待收1-2亿左右的平台，兜底能力其实非常强。

这样的平台，待收小，股东实力强大，资产真实，就算坏账50%，股东都能做兜底。

跟投君就曾经遇过一家待收2亿左右的平台，平台大股东打过来的资本金就有1亿，账户上天天就躺着1个亿，资产也真实，大股东的目标很简单，就是要求平台备案成功。

说回头部平台的兜底能力，对于头部平台过百亿的待收而言，平台的自有资金肯定很难全部覆盖住。

跟投君初步判断，对于头部平台来说，杠杠比能够做到1:10就已经相对不错了，也即是平台自有现金类至少有10亿左右。

除了平台的自有资金外，还可以看它的外援资金，比如母公司资金实力，或者合作金融机构的资金，这些外援资金关键时候也能来帮忙撑场子。

最近正处于过冬期，兜底实力弱的公司，要么爆雷，要么展期，要么去刚兑了。

真正能留下来完全不受大环境影响的，兜底实力都不会太差。

4.风控能力强

资产和风控，本身是一对密不可分的兄弟关系。只要是资产真实，就必须得有对应的风控。

不同的资产种类，所采取的风控方式，手段和逻辑都不一样，在这样的前提下，不同的资产种类，最终得出来的逾期率和坏账率都会有所不同。

所以，每个行业都会有自己的行业水平，甚至相同的行业，统计口径不同，坏账率的计算也会有所不同。

另外，大部分平台披露的逾期率和坏账率，存在一定水分。

目前查询平台逾期，坏账率相关数据指标的除了平台官网，中国互金协会官网外，还有上市公司公告等等。

至于那些鼓吹零逾期零坏账的，当热闹看看就行了，几乎无参考价值。

另外，关注头部平台动态的逾期、坏账、代偿数据，还有风控团队专业性，意义会更大一些。

5.合规性要好，通过备案的概率高

跟投君刚刚在上面也提及过，待收超过100亿的平台大概有25家，对于这样规模庞大的平台，不少投资人都认为一定能过备案。

跟投君现在也深刻感受到，一些待收规模大的平台好像已经“绑架”监管，有一丝大二不倒的味道。

比如，现在深圳就有两家待收较大的平台，监管正在重视关注和维稳。

坦白一句，对于体量庞大的头部平台，只要你的底层资产真实，历史包袱不重，通过备案的可能性还是很高的。

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