互联网理财产品如何设计，特点及种类分析？-营销圈

互联网理财产品如何设计，特点及种类分析？

用户投稿 • 2022年4月28日 am3:45 • 网络资讯 • 阅读 447

互联网理财，属于互联网金融当中的一个重要板块，其中又涉及互联网银行、保险、证券、基金、信托、债券等持牌类传统金融业务，又涉及新兴的P2P资金端、第三方众筹等业务，虽然业务错综复杂，但互联网理财产品设计遵循的原理并没有变化：即在传统的理财产品设计三要素原则的原则上加上互联网的固有属性：安全、收益、流动性和体验性，通过平台的用户画像，给不同风险承受能力的客户设计出不同的理财产品。安全性与流动性越高，可以降低客户的预期收益，安全性与流动性越低，客户预期收益越高。

一、安全性：

产品的安全性越高，客户的预期收益越低，平台的资金成本得到下降，扩大平台的盈利来源，在设计互联网理财产品时，需要考虑到以下基本情况：

（1）合规程度：体现公司每项业务均符合法律法规

（2）投资标的：在政策允许范围内详细披露投资标的的具体情况

（3）系统操作：必须减少用户操作时的bug出错率，bug的多少是衡量平台技术实力的最重要的条件之一，特别是涉及到用户资金流转的操作，投资、提现等

加分项：如果平台业务规模较大，可以披露平台的累计投资规模、用户规模等指标

二、流动性

产品的流动性与客户预期收益成反比，但与安全性成正比，所以设计产品时不能仅仅考虑产品的流动性，根据流动性不同，理财产品可以分为：

（1）定期产品

根据投资时提前预定好的条件，根据不同还款方式到期进行还本付息

（2）活期产品

随存随取，流动性风险极大，随时可能面临大规模赎回风险

（3）定活两便

用户投资一款产品，在经过一系列条件后，便转化为随时可以提取的活期产品

在设计以上三类产品时，需要综合考虑以下因素：

（1）考虑投资标的到期的还款能力，即便是流动性最低的定期产品，也许要考虑投资标的的违约风险，但仍然需要满足投资期限等于标的回款期限，所以，对于投资项目的预估及资金安排极为重要

（2）活期产品由于流动性非常高，在某些可以归集资金的金融机构需要考虑用户的临时赎回额度，对于投资标的的流动性要求极高，一般是货币类基金产品，投资标的一般是债券、央行票据，回购等，同时，可能提取一部分备用金用于客户的赎回

（3）一款定期产品，由于其匹配的投资标的具有长期性，稳定性，如何满足用户的临时资金需求，大部分产品在考虑流动性设计时，都已通过债权转让的方式完成交易，例如现在银行推出的可转让大额定期存单，P2P推出的计划类产品。

总而言之，提高流动性有两种方式：1、投资标的的期限较短的，能满足用户的临时赎回；2、提取一定的备用金满足用户临时赎回；3、通过债权转让满足用户的资金赎回。但是，以上三种方式均不能避免用户资金不能赎回的问题看，存在着一定风险

三、收益性

即用户投资一段实际内所享受的收益，收益性的设计，不同的回款方式对于用户的资金收益相差很大。

（1）按月付息，到期还本

每月支付一定利息，到期回款本金，由于用户的本金在还款期内不变，所以每月付息不变，此种回款方式用户投资收益最高，且计算极为简单，但这也意味着平台面临的违约风险也较大，因为投资标的仅仅按月付息，到期还本能力难以预估

（2）等额本金及等额本息

每月支付一定本金和利息，具体不展开描述，此种回款方式对于投资用来说，得到的实际收益几乎为按月付息，到期还本方式的一半，所以，导致很多用户不满，一些平台为了提高用户的实际收益率，设计了本息回款复投等工具，但需要匹配到合适的投资标的，否则难以实现用户到期还本付息，除非以债权转让方式退出。

用户收益最大化理念：很多平台均推出了定投类产品，例如基金定投、保险定投，此类产品站在用户角度，可以提升用户的理财观念，也减小了投资压力和风险，同时能获取可观的收益

四、体验性

在互联网金融时代，理财产品的设计不仅要考虑传统的三要素，同时也需要结合互联网时代的用户体验性，便于迅速获客推广，一定需要考虑提高产品的用户体验，主要体现在以下几个方面：

（1）简化注册投资流程

主要用户引流获客，简化用户的册，开户，充值，投标，赎回，提现等流程，或者嵌入良好的交互体验，缩短客户投资时间，方便快捷

（2）提高平台智能化水平

加入人工智能等先进技术，例如通过人脸识别解锁密码等，智能语音回复等

（3）提高平台的趣味性，提高用户粘性

搭建有效的会员积分成长体系，加入互联网裂变等因素，打造三级分销体系

加入社交理念，打造社交理财等概念，如加好友，偷红包、偷积分等

最后，只有将传统的三要素原则加上互联网属性，才能真正打造一款优秀的互联网理财产品。

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