孩子的保险怎么买才合理,小孩买什么保险最好最划算?

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不当家不知柴米贵,不生子不知父母难。

很多人有小孩后,是从早操心到晚。出门上学,要嘱咐早饭吃饱;放学回家,要关心学校功课;尤其到了天气转凉,千叮咛万嘱咐要加衣服……

其中最操心的还是小孩生病,“孩子一生病,父母半条命“。除了身体上的劳累,金钱上的付出也让人倍感压力。于是,很多父母会开始考虑给孩子适当买些保险。

可是保险很复杂,好不容易选好了产品,却发现交钱上还有很多不同的选择。那究竟不同的交费方式、交费时间有啥区别?怎样交钱,性价比才更高?

今天我们就来解答这些问题。

孩子的保险怎么买才合理(小孩买什么保险最好最划算)

给孩子买重疾险,可以怎样交钱?

四大险种中,重疾险相对来说会比较贵,很容易出现分期付款的情况。我们可以先看一下,重疾险常见的交费方式,一般分为以下 3 类:

孩子的保险怎么买才合理(小孩买什么保险最好最划算)

比如说,热门的大黄蜂 6 号,可以选择一次性交费,也可以分 30/20/15/10/5 年交;另一款产品健康福少儿重疾还能选择月交。那不同的交费方式,有什么特点呢?

一次性付清:总保费最低,方便省心;但对经济能力要求高,且保险杠杆作用低。

年交:每年保费适中,适合长期规划。

月交:每次交费很少,杠杆作用最高。

在这 3 类交费方式中,我们会更建议选择长期交费,比如年交或者月交,撬动的杠杆更大、更划算,也更适合大多数的普通家庭,这个问题我们会在下一部分详细分析。

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买儿童重疾,怎样交费更划算?

买儿童重疾险时,大家问得最多的就是:保费分 20 年交,还是分 30 年交好?又或者是,究竟该选择年交,还是月交?

下面,我们就分为“20 年 vs 30 年“,“年交 vs 月交“两部分,来分析怎么选交费时间和方式。

1、20年vs30年,交费时间越长越好吗?

目前,市面上的儿童重疾险,支持最长的交费时间一般是 20 年或 30 年,大多数宝爸宝妈也会倾向于选择这两种交费时间。

那分 20 年和 30 年交费会有啥区别呢,交费时间越长越划算吗?

我们以 大黄蜂 6 号 为例,分别测算一下它分 20 年和 30 年交费的保费差异。

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直接说结论:

20 年交:每年交费较多,但总保费较少;

30 年交:每年缴费更少,但总保费较多。

儿童重疾分 20 年和 30 年交的总保费差异不大,可以看到这款产品就差 5 千多。再考虑上通货膨胀的影响,实际差异会更小,这也是大家纠结的原因。

对此我们的建议是:普通工薪家庭选择更长的时间缴费,性价比也更高。比如,能选 30 年交的,就尽量选 30 年。

这样建议,是从下面 2 个方面进行考虑:

① 不幸出险,免交后续保费

万一被保人在保障期内生病出险的时间较早,赔了钱后,之后几年的保费都不用交了,能撬动更大的杠杆。

举个例子,如果被保人在第 9 年出险:选择 20 年交的,已交保费 15930 元,后期免交 19470 元;选择 30 年交的,已交保费 12285 元, 后期免交 28665 元,前期交得更少。

② 分散家庭经济压力

柴米油盐酱醋茶,平凡小家的每一分钱都要精打细算地花。

如果选择较短的交费时间,保费可能会挤压其他的家庭支出;而选择较长时间交费,可以分担当前的一部分经济压力,等收入提高了,后期交费也更轻松。

2、年交vs月交,怎样交费更适合?

支持月交的产品,每个月只要几十块钱,感觉上会更便宜,所以很多人也会关注到。

为了让大家更直观了解年交和月交的差异,下面以 健康福少儿重疾 为例,进行保费测算。

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在上面的表格可以看到:这款产品选择年交或月交,总保费同样差异不大。具体该如何选择,我们也给出 2 点建议:

想降低交费压力:可以选月交,每次缴费会很少,适合预算不足的朋友考虑。就像买苹果手机,分的期数越多,每次交的钱就越少,压力也越小。

想更加省事:可以选年缴,一年只需交一次钱,相较于月交更加方便。

不过,现在能月交的产品其实很少,也比较麻烦,会容易忘记交费。万一有银行卡余额不足,没能自动扣费等情况,保障就断了,之后还要去操心怎么补交。

所以,不能单纯为了某款产品能月交就选它,而更应该注重保障是否全面、是否适合自己等。

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常见疑问

宝爸宝妈们在买少儿重疾险时,还有一个会经常问到的问题,我们也来解答下。

Q:给孩子买重疾险,保障时间越长越好吗?

保障时间是说这份保险能提供多久的保障,比如保到 70 岁或终身。那保障时间是越长越好吗?具体选择上要注意什么?

我们建议是根据自身预算做决定。

如果预算不足:可以先选 30 年定期,并买足 50 万保额,前期保障会比较足够。等收入提高了或孩子长大以后,再增加预算,延长保障时间。

如果预算充足:把 50 万保额买足了之后,可以选择更长的保障期。这样就不担心出险或保障到期后,身体情况发生变化,没法买其他的保险。

一般来说,保障期越长,保费也会越贵。大家在投保页面,点击不同的保障期,就能看到具体的保费是多少了。

孩子的保险怎么买才合理(小孩买什么保险最好最划算)

写在最后

为人父母,才明白养育孩子的不易。

我们见过很多宝爸宝妈,为了给孩子买好保险,做再多的功课也不嫌累。

买保险并没有唯一正确的答案,就像“量体裁衣”,具体如何选择还是因人而异,适合的才是好的。

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