什么是现金贷，是什么贷款，会被判刑吗？-营销圈

比贩毒还赚钱的“现金贷”

曾经听过一位入场“现金贷”的老板说过：“玩这个，比贩毒还赚钱而且会让人上瘾，一发不可收拾，钱来得太快了”。（本文现金贷指的是714即指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。714高炮基本上90%都是以7天期为主。利息方面年化利率基本上都超过了1500%。）

起源

“现金贷”在中国的发展也就8年左右的历史，借款群体多以大学生、年轻人为主，基本是从2011年左右开始，发展至今据不完全统计在线上运营的现金贷平台已接近百万，是越南、菲律宾、印度、等东南亚国家的百倍之多。

“现金贷”最早起源于20世纪80年代美国的Payday Loan，即发薪日贷款，在Payday Loan的业务中，利息不被称为利息，而是按照每100美元贷款收费，费用在10美元至30美元之间。根据CFPB的调研，每100美元贷款收取15美元是中值收费标准，对于典型的期限为14天的发薪贷而言，这意味着400%的年化费率。如果借款人不能及时在发薪日还款，可以延期到下一个发薪日还，但利滚利会让借款人承担巨额利息，使原本窘迫的生活更加雪上加霜，而Payday Loan便可从中攫取暴利，而国内不但照搬模式，还进行了创新使年化利率达到1500%以上，这就是为什么比贩毒还赚钱的原因。

监管部门在近两年已经注意到“现金贷”对社会发展，正常金融秩序的危害，相关监管部门出台了一系列严厉的监管政策，那么为什么无证经营的“现金贷”还屡禁不止呢？

暴利

“现金贷”最早的玩家瞄准的是大学生，为什么瞄准大学生呢？大学生无收入来源，不担心逾期吗？大学生刚刚步入一个比较自由的环境，无理财能力与消费观念，家长对自己的孩子处于较宽松式监管状态。虽大学生无收入来源，但这批玩家知道家长会为这批借款的大学生买单，一旦逾期，催收就会向家长、老师、同学、发送催收短信，甚至像村委会发送律师函。自古以来中国就比较注重面子观念，一方面担心孩子因“借款”被学校知道导致无法顺利完成学业（对于任何一个家庭老说培养一个大学生都是十分不容易的），另一方面担心孩子的这些事情在村里亲戚朋友之间传开，脸上挂不住面子（俗话说家丑不外扬）。不论利息多少，都会想着息事宁人，而家长们却不知道，当催收找到他们的时候大多数大学生已经处于以贷养贷模式了，因为借款的大学生们是无收入来源的，当家长和学校知道已经是东墙无法补西墙了。虽最早的这批玩家不是以7天为主，宣传的日利息极低，但是他们一样有所谓的“服务费”、“保证金”等，如某校园贷平台在2014年期间的产品借一万需要两千的逾期保证金还不包括服务费，一些购物现金分期平台借款几千元要收取几百元不等的服务费。后来众所周知发生了数起因“校园贷、裸贷引起的大学生自杀事件”，监管部门对校园贷进行了严令禁止，这些第一批玩家就退出了校园贷市场，但此时由于逾期率极低的原因，这些第一批玩家已经赚得盆满钵盈，甚至有些还成功上市！

后接着有玩家入场，就出现了现在的“714现金贷”。

入场“现金贷”并不需要多少资金，小玩家有小玩家的玩法，大玩家有大玩家的玩法，几十万的原始资金即可，因为在2017年左右已经涌现出了一批的714玩家，他们的利润是以指数增长的。例如借款人借款1500元到帐1000元（当然500元是以服务费的名义收取的），7天后借款人仍需还款1500。出借人收回1500元，又可向借款人放款2000元，实际到账1300元左右（700元也是以服务费等名义收取的），以此类推，出借人的原始资金将以指数倍的增长，曾经一位714玩家给小编透入，原始资金1000万，用了不到三个月滚到了一亿多，那时小编终于理解为什么有玩家说比贩毒还赚钱了！

那么这些玩家不怕逾期，不怕近两年的严厉的监管政策吗？

玩家是这么回复的：“逾期有催收，借款人不怕名誉扫地就逾期，监管政策也无需忧虑，上有政策下有对策，这个圈子总有些人会想办法出来应付这些政策，因为这钱来的太快，会上瘾，有人退出就会有人进入。”

催收与监管应对

因为催收方式对于一般人来说确实无法承受，大多数借款人还是会选择还款。在借款时借款人已经将通讯录、通话记录/家庭住址等私人信息提供给了平台，一旦逾期平台做的第一步是向借款人通讯录所有好友进行电催/短信催收，以呼死你的频率进行催收。如若借款人仍不还钱第二部就会采用辱骂的方式，捏造事实、恐吓的方式向借款人及亲友进行催收（如：借款人把别人搞怀孕借钱不还、要上门催收、发送律师函称涉嫌诈骗、冒充国家机关发文等），若借款人还是坚持不还钱，那么最严厉的一步就来了，因为平台也知道借款人会还钱的概率极小，平台会将借款人的照片进行P图再通过短信或邮箱的方式向借款人的所有亲朋好友发送。（最长见的就是通缉令、法院诉讼文书、公安诉讼文书）等。小编相信这就平台不怕逾期的依仗所在。

2019年央视315晚会曝光现金贷后，相关部门对714“现金贷”进行了严厉的打击，但至今为止还是有大量的新平台涌现，这又是为什么呢？

经315曝光后，大型的贷款超市及安卓苹果系统都禁止714现金贷平台上线，给平台玩家造成了一段时间的困扰，但是上有政策，下有对策，该圈子玩家又找到了应对方法。首先企业法定代表人一般都不是背后玩家，不能以APP的方式上线就以网页链接的方式下载；其次随时换APP，使得相关部门打击困难；最后为了应对相关政策，平台玩家给APP披上合法的外衣：与小贷公司合作借用小贷公司名义放款（小贷公司收取相应费用）、苹果贷（苹果id）、会员贷（贷款前要购买会员）、购物券贷（赠送购物卷）、购物贷（实则不发货,只放款）、保险贷（放款前先要购买意外伤害或其它保险）。这些合法的外衣在小编看来就是真正的套路！已经是触犯刑法的边缘！

疑问

在小编看来“714现金贷”对社会发展完全是百害无一利，为什么不能完全杜绝呢？

一、现在存在的大多数都是没有资质或未经过审批而从事放贷业务的平台，放贷资质是需要国家相关部门审批的，那么这些平台是否涉嫌非法经营？

二、现金贷已成为一条灰色产业链，上游的系统商、贷超公司（流量公司）、支付公司提供云服务器的公司、小贷公司、保险公司在明知用户为714现金贷或涉嫌套路贷的情况下，仍然给这些平台提供一些列的服务与帮助，根据相关法律法规，是否涉嫌共同犯罪？这里面的利润是有多大，导致众多的合法正常公司愿意给714现金贷提供服务？

三、砍头息、服务费、借款人借款无法看到详细合同，实际利率与平台展示利率不一，苹果贷（苹果id）、会员贷（贷款前要购买会员）、购物券贷（赠送购物卷）、购物贷（实则不发货,只放款）、保险贷（放款前先要购买意外伤害或其它保险）是否涉嫌套路贷？

四、平台的催收方式是否涉嫌违法？即时是外包催收，是否能以不知情而逃避法律？

714现金贷残害了社会上的一批年轻人，切勿因为现金贷而误入歧途，远离714现金贷！

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什么是现金贷，是什么贷款，会被判刑吗？

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